Как зумерам откладывать деньги

Накопления — это деньги, которые мы откладываем, а не тратим сейчас и сразу: на непредвиденные расходы, финансовую подушку или конкретную цель. В Большом экономическом словаре Борисова советуют направлять на накопления около 20% дохода, но для человека, который самостоятельно платит за жилье и жизнь в Москве, такая цифра может звучать довольно нереалистично.

Важно не путать накопления с инвестициями. Первые нужны прежде всего для финансовой безопасности, вторые — для приумножения капитала, поэтому сначала обычно создают подушку — запас денег на случай потери дохода, болезни, смены работы или других непредвиденных обстоятельств. Уже потом можно думать о том, как заставить свободные деньги работать, распределяя их по ценным бумагам.

Универсальной суммы, которую каждый взрослый человек обязан откладывать, не существует. Хорошая новость — начинать можно с гораздо меньшего.

Евгения Веселова, эксперт финансового маркетплейса, советует не гнаться за большой суммой, а сначала выработать привычку регулярно откладывать:

«Главное в накоплениях — регулярность, а не цифра на старте. Эффективнее всего зафиксировать понятную сумму и отправлять ее в копилку сразу в день получения. Лучше всего через автоперевод. Сам привычный ритуал накоплений дает чувство уверенности на случай незапланированных трат».

Какую сумму стоит считать минимальной финансовой подушкой для человека, который живет самостоятельно?

Ольга советует: «На старте главное не усложнять.» Первый шаг — настроить автоматические накопления: например, переводить 5 000−10 000 ₽ на накопительный счет сразу после зарплаты. Можно также подключить округление трат или отправлять туда кэшбэк. За месяц так незаметно набегает еще несколько тысяч.

С какой суммы имеет смысл начинать инвестировать человеку, который никогда этого не делал?

Максим Капустин считает, что «начинать инвестировать надо с момента в жизни, когда ежемесячные доходы человека превышают расходы в той степени, что позволяют откладывать, и делать это на регулярной основе без потери в качестве жизни. Начать лучше с фондов, они уже содержат необходимый набор активов внутри».

Есть ли смысл сегодня покупать иностранную валюту, если человек получает зарплату в рублях и живет в России?

Роберт Сабирянов предлагает сначала ответить себе на простой вопрос: зачем вам валюта?
«Если зарплата приходит в рублях, квартиру, продукты и все остальное вы тоже оплачиваете в рублях, а деньги собираете как подушку на случай потери работы, переводить половину этой подушки в доллары или евро я бы не стал. Когда эти деньги понадобятся, тратить их вам все равно придется в рублях, а значит, вы будете зависеть от курса в этот момент».

Если же вы копите на учебу за границей, путешествия или другую цель, которая привязана к валюте, покупать ее частями вполне логично. Универсальное правило вроде «храните 20% накоплений в долларах» здесь не работает: все зависит от цели.

Зачем инвестировать в металл?

Евгения Веселова предлагает рассматривать золото уже после того, как сформирована финансовая подушка и есть деньги на вкладах или накопительных счетах:

«Физическое или биржевое золото может быть третьим этапом в формировании подушки безопасности: после того, как есть финансовая подушка, а также вклад или накопительный счет в банке. В этом случае золото может стать хорошим долгосрочным вариантом на будущее».

Как должна отличаться стратегия накоплений и инвестиций в зависимости от срока цели?

Здесь у экспертов один общий совет: чем ближе цель, тем меньше риска.

Евгения Веселова советует для целей до полугода выбирать накопительные счета и короткие вклады. На горизонте до трех лет можно использовать «лестницу» вкладов: распределить деньги по депозитам с разными сроками окончания. Для долгосрочных целей уже можно рассматривать инвестиционные инструменты.

Есть ли преимущества начинать откладывать раньше?

Евгения напоминает о сложном проценте: чем раньше деньги начинают приносить доход, тем дольше этот эффект успевает работать.

Антон Захаров смотрит на это менее математически:

«Мне кажется, главное преимущество довольно быстро начинаешь чувствовать в обычной жизни. Деньги перестают быть постоянной чрезвычайной ситуацией. Есть запас, и можно уйти с работы, которая тебя достала, не соглашаясь на первое попавшееся предложение только потому, что через две недели аренда. Можно переехать, взять паузу, попробовать свой проект, в конце концов, внезапно купить билет и куда-то уехать. В этом смысле накопления для меня скорее про свободу, потому что у тебя просто появляется больше вариантов, когда принимаешь решения».